Cách tính lãi suất vay ngân hàng chính xác nhất
Nắm được cách tính lãi suất vay ngân hàng sẽ giúp bạn đưa ra quyết định chính xác về số tiền vay và kế hoạch trả nợ, giúp cân bằng tài chính cho mình. Cùng tìm hiểu chi tiết từng phương thức tính lãi suất và cách tính lãi suất vay ngân hàng dễ hiểu nhất.
1. Các phương thức tính lãi suất ngân hàng phổ biến
Trên thị trường hiện nay có 4 phương thức tính lãi suất phổ biến là: Lãi suất cố định, lãi suất theo dư nợ giảm dần, lãi suất hỗn hợp và lãi suất thả nổi.
Lãi suất cố định (tính theo dư nợ gốc): Lãi suất sẽ được tính theo một lãi suất cố định quy định từ đầu. Theo đó, số lãi suất sẽ được trả như thời gian đã quy định trong hợp đồng. Vì là lãi suất cố định nên sẽ không thay đổi, tránh được những rủi ro về biến động lãi suất.
Công thức tính: Lãi suất hàng tháng = Số tiền vay x lãi suất/12 (tháng)
Ví dụ: Bạn vay 100.000.000 VND trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi suất luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 100.000.000 VND với lãi suất là 12%/năm.
Theo công thức trên thì lãi suất hàng tháng được tính như sau:
Lãi suất hàng tháng = 100.000.000 * 12%/12 = 1.000.000 VND.
Số tiền bạn phải trả hàng tháng = 100.000.000/12 + 1.000.000 = 9.333.333 + 1.000.000 = 10.333.333
VND. Số tiền này sẽ phải trả hàng tháng cho đến lúc kết thúc hợp đồng.
Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Lãi suất sẽ được tính theo số dư nợ thực tế, nghĩa là lãi suất sẽ được tính theo số nợ giảm dần theo từng tháng đã chi trả.
Ví dụ: Bạn vay 100.000.000 VND, lãi suất 12 %/năm trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà bạn sẽ phải trả hàng tháng là 10.333.333 VND.
+ Tháng đầu tiên bạn sẽ phải trả: 10.333.333 + (100.000.000 x 12%/12) = 11.333.333 VND.
+ Tháng thứ hai bạn sẽ phải trả: 10.333.333 + (100.000.000 – 11.333.333) x 12%/12 = 10.333.333 + 886.666 = 11.219.999 VND.
+ Tháng thứ ba bạn sẽ phải trả: 10.333.333 + (100.000.000 – 11.333.333 – 11.219.999) x 12%/12 = 10.333.333 + 77.446 = 10.410.719 VND.
Cứ như vậy hàng tháng trừ đi số tiền đã trả cho đến lúc kết thúc gói lãi suất
Lãi suất hỗn hợp: Là loại lãi suất kết hợp giữa lãi suất cố định hay thả nổi khi vay vốn, áp dụng trong những trường hợp như vay mua nhà, mua xe, mua đất đai. Thời gian đầu vay sẽ áp dụng lãi suất cố định, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Với loại hình này, khách hàng có thể có lợi trong thời gian đầu những lại dễ gặp rủi ro khi chịu sự biến động lãi suất của thị trường.
Lãi suất thả nổi: Lãi suất theo phương thức này sẽ có sự thay đổi theo từng thời điểm nhất định, có thể thăng hoặc giảm theo thị trường và chính sách của từng ngân hàng. Như vậy, bạn sẽ trả mức lãi suất quy định theo hợp đồng trong thời gian cố định. Sau khoảng thời gian này thì thị mức lãi suất sẽ thay đổi theo thị trường và ngân hàng.
- Mức lãi suất cố định tính theo công thức: Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn x lãi suất cố định)/12 tháng;
- Mức lãi suất thả nổi sẽ được tính theo công thức: Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn x lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng.
Ví dụ: Bạn vay 100.000.000 trong 1 năm với mức lãi suất 10%/tháng trong vòng 6 tháng đầu.
Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.
Số tiền trong 6 tháng cố định là: (100.000.000 x 10%)/12 = 833.333 VND
Sang tháng thứ 7 mức lãi suất sẽ thay đổi theo thị trường và chính sách ngân hàng. Ví dụ mức lãi suất hiện tại tháng thứ 7 là 8%.
Số tiền biến động là: (100.000.000 x 8%)/12 = 666.666 VND
Theo đó mà mức lãi suất ở những tháng tiếp theo sẽ phụ thuộc vào sự biến động của thị trường,có thể cao hơn và thấp hơn tùy thời điểm.
2. Nên chọn lựa phương thức lãi suất nào?
Tùy theo mục đích và khả năng tài chính của bạn, mà những phương thức sẽ có những ưu và nhược điểm khác nhau. Cụ thể:
- Với hình thức tính lãi suất cố định: Bạn sẽ chủ động trong việc huy động và tính toán nguồn tiền vì biết trước được số tiền phải trả hàng tháng.
- Với hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần: Số tiền bạn phải đóng sẽ giảm dần theo thời gian, về mặt tâm lý hay tài chính đều sẽ dễ dàng hơn.
- Với hình thức tính lãi suất thả nổi: Phương thức này sẽ có những điểm lợi và bất lợi riêng. Nếu như bạn nắm được thị trường và quy luật lên xuống của sự biến đổi lãi suất thì sự lựa chọn hình thức này là vô cùng đúng đắn. Ngược lại, bạn sẽ không kiểm soát được phần lãi suất biến động và có nguy cơ nằm ngoài khả năng chi trả của mình.
Trên đây là cách tính lãi suất và những cân nhắc về sự lựa chọn phương thức lãi suất phù hợp. Mong rằng bạn sẽ đưa ra những quyết định đúng đắn để giảm áp lực tài chính và sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả.
Có thể bạn quan tâm:
